Najlepsze lokaty

- skuteczny sposób oszczędzania i pewny zagwarantowany zysk.

Oszczędzanie stało się bardzo modne ostatnimi czasy. Oszczędzamy niemalże na wszystkim. Dlaczego? Odpowiedź jest prosta. Przy rosnących stale cenach produktów i usług nasze zarobki są niewystarczalne, wrę stoją w miejscu.
Jak zatem dorobić się dodatkowej gotówki? Inwestować za pomocą lokat bankowych i produktów strukturyzowanych. Niezależnie od sytuacji na rynku finansowym, mamy pewne i zagwarantowane środki. Dlaczego więc nie spróbować?

Lokata bankowa (depozyt bankowy) jest to nic innego, jak kwota pieniędzy lub innych wartości powierzona na przechowanie bankowi, w celu nagromadzenia środków pieniężnych - odsetek. Banki wykorzystują powierzone im środki lokując je w udzielanych kredytach i pożyczkach. Rozpoczyna się obieg gospodarczy.
Lokaty możemy podzielić na dwie główne grupy. W pierwszej znajdziemy lokaty bankowe a'vista polegające na przekazaniu pieniędzy transakcyjnych gromadzonych na rachunkach bieżących i pomocniczych do banku. Klienci korzystający z lokat a'vista mogą dysponować pieniędzmi w każdej chwili. Niestety depozyty tego typu posiadają stosunkową niską stopę procentową, przez co zarobek na nich jest niewielki.
Najlepsze lokaty bankowe to depozyty terminowe. Na tych depozytach znajdują się środki pieniężne, obecnie niepotrzebne klientom do finansowania bieżącej działalności. W porównaniu z wcześniejszymi depozytami, lokaty terminowe przynoszą dużo większy zysk, dzięki wyższemu oprocentowaniu. Są to lokaty bankowe długoterminowe.

Wszystkie lokaty gwarantowane są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Zadaniami funduszu jest:
- gwarantowanie środków pieniężnych zgromadzonych w bankach objętych obowiązkowym systemem gwarantowania do wysokości określonej ustawą,
- gromadzenie i analizowanie informacji o bankach objętych systemem gwarantowania,
- udzielanie pomocy finansowej bankom, które znalazły się w obliczu utraty wypłacalności.
Limit zgromadzonych środków w banku przez jednego klienta (deponenta) wynosi obecnie równowartość 100.000 euro. W przypadku środków zgromadzonych na rachunkach wspólnych np. u współmałżonków limit gwarancyjny równy 100.000 euro przyznawany jest każdemu ze współposiadaczy rachunku, tzn. każdy współposiadacz ma prawo do otrzymania oddzielnej kwoty gwarantowanej. Środki te podlegają 100% gwarancji. Gwarancjami funduszu objęte są depozyty złotowe oraz walutowe, bez względu na walutę, przy czym wypłata środków gwarantowanych następuje w złotych.
Wypłata środków następuje w ciągu 20 dni roboczych. Bankowy Fundusz Gwarancyjny wypłaca całą kwotę zgromadzoną przez klienta środków do wysokości limitu gwarancyjnego, bez pomniejszania jej o wartość zaciągniętych kredytów w banku. Procedura wypłaty środków gwarantowanych zostaje rozpoczęta już następnego dnia, po zawieszeniu działalności banku przez Komisję Nadzoru Finansowego.
Środki gwarantowane można odbierać przez okres 5 lat od dnia zawieszenia działalności banku. Do obliczenia wartości euro w złotych przyjmuje się kurs średni z dnia spełnienia warunku gwarancji, ogłaszany przez Narodowy Bank Polski.

Zanim bank zdecyduje się otworzyć nam lokatę, musi podjąć się zweryfikowania naszych danych. Identyfikacja klienta odbywa się na podstawie dowodu osobistego. Obywatele państw obcych powinny wykazać się kartą pobytu oraz dokumentem zawierającym numer PESEL. Posiadaczem lokaty bankowej może być osoba fizyczna o pełnej zdolności do czynności prawnych, a także osoba małoletnia lub ubezwłasnowolniona.
Lokaty bankowe otwierane są i prowadzone dla posiadaczy rachunków oszczędnościowych. Klient otwierając rachunek dyspozycji, za pośrednictwem kanału dostępu, co skutkuje zdeponowaniem środków pieniężnych w postaci lokaty terminowej. Wśród dostępnych lokat znajdziemy również lokaty progresywne i lokaty specjalne. Banki w zależności od proponowanych ofert, wymagają od klientów wpłaty kwoty minimalnej, najczęściej jest to 500zł lub 1.000zł. Zawarcie umowy lokaty następuje w dniu wpłaty lub wpływu środków do banku. Każdy wkład stanowi odrębną lokatę.
Rachunek lokaty może być prowadzony, na jako depozyt jednej osoby lub jako rachunek indywidualny, lub dla dwóch osób fizycznych o pełnej zdolności do czynności prawnych, jako tzw. depozyt wspólny. Banki umożliwiają klientom zamianę lokaty indywidualnej na wspólną w dowolnym momencie. Nie ma jednak możliwości zamiany lokaty wspólnej na indywidualną. Każdy posiadacz lokaty może dysponować rachunkiem wspólnym samodzielne w granicach kwoty dostępnej na rachunku.
W okresie umownym utrzymywania rachunku lokaty klienci mogą bądź tej też robić tzw. dopłaty uzupełniające. Podobnie jest w przypadku częściowej wypłaty środków. Wszystko zależy od banku i rodzaju oferowanej nam lokaty.
Klienci mogą dokonać całkowitej wypłaty środków pieniężnych z rachunku lokaty. Taki krok może jednak spowodować całkowitą utratę odsetek. W przypadku lokaty z dzienną kapitalizacją po zakończeniu okresu umownego, na rachunek klienta zostają przekazane środki zgromadzone w trakcie trwania lokaty.
Lokata bankowa oprocentowana jest według stałej lub zmiennej stopy procentowej, ustalonej w stosunku rocznym. Lokaty bankowe ze stałym oprocentowaniem, posiadaj stopę procentową obowiązującą z dnia zawarcia lub odnowienia umowy, niezmienną przez cały okres trwania lokaty.
Oprocentowanie lokaty bankowej o zmiennej stopie procentowej może ulec zmianie w okresie objętym umową, w przypadku wystąpienia, co najmniej dwóch czynników:
- zmiany rentowności obligacji skarbowych,
- zmiany stóp Narodowego Banku Polskiego,
- zmiany ogłaszanego przez Główny Urząd Statystyczny poziomu inflacji,
- zmiany poziomu rezerw obowiązkowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej,
- zmiany stopy WIBOR dla 6-miesięcznych pożyczek na rynku międzybankowym.
Odsetki mogą być naliczane codziennie bądź pod koniec okresu umownego. Naliczanie odsetek odbywa się od dnia wpłaty lub wpływu środków do banku, do dnia poprzedzającego ostatni dzień okresu umownego lub do dnia poprzedzającego wypłatę. Klient otrzymuje odsetki pomniejszone o podatek od zysków kapitałowych. W przypadku lokat bankowych z rozliczaniem odsetek na koniec okresu umownego, klient otrzymuje naliczone odsetki w ostatnim dniu trwania lokaty, poprzez dopisanie ich do kwoty depozytu.
Dzienna kapitalizacja odsetek polega na dodawaniu przez bank uzyskanych każdego dnia odsetek do kwoty lokaty, co powoduje przekształcenie ich w kapitał. W wyniku tego działania odsetki następnego dnia będą naliczane już od kwoty kapitału powiększonej o dopisane poprzedniego dnia odsetki.
Wpłaty i wypłaty bankach dokonywane są w formie gotówkowej lub bezgotówkowej. Wypłata następuje w walucie krajowej lub obcej. Wypłaty gotówki można dokonać w banku po okazaniu ważnego dokumentu tożsamości.
Każdy posiadacz lokaty może ustanowić pełnomocnika, uprawnionego do dysponowania środkami zgromadzonymi na lokacie. Pełnomocnikiem może być wyłącznie osoba fizyczna mająca pełną zdolność do czynności prawnych. Pełnomocnictwo może być odwołane same lub przez posiadacza lokaty.
Na chwilę obecną banki wyróżniają pełnomocnictwa do pojedynczej umowy lub do wszystkich rachunków posiadacza depozytu, ogólne i rodzajowe a także stałe, okresowe lub jednorazowe. Klienci, którzy nie określą rodzaju pełnomocnictwa, traktowani są, jako posiadacze z pełnomocnictwem ogólnym.

W propozycjach banków znajdziemy różne lokaty bankowe: jednodniowe, jednomiesięczne, lokaty terminowe w walucie polskiej, lokaty w walucie wymienialnej, lokaty 3+3, lokaty 6+6, lokaty 12-miesieczne etc. Przyjrzyjmy się typowym propozycją lokat bankowych.
Najlepsze lokaty terminowe posiadają atrakcyjne oprocentowanie. Otwierane są na 1 dzień, 2, 3, 4, 6, 9 lub 12 miesięcy. Lokata bankowa przeznaczona jest dla osób fizycznych, zarówno pełnoletnich, jak i małoletnich. Możliwe są otwarcia lokat w PLN także dla pracowniczej kasy zapomogowo-pożyczkowej, wyłącznie ze środków zgromadzonych na rachunku oszczędnościowym płatnym na żądanie w walucie polskiej.
W umownym okresie utrzymywania lokaty nie można dokonywać wpłaty ani wypłaty kapitału. Po upływie okresu umownego środki pieniężne zgromadzone na rachunku lokaty i należne odsetki są wypłacane w formie gotówkowej lub bezgotówkowej. W przypadku pozostawienia środków pieniężnych na rachunku lokaty na następny okres umowny, środki te są powiększone o odsetki obliczone za ostatni okres umowny.
Odsetki naliczane są po upływie okresu umownego, według stóp procentowych obowiązujących w okresie utrzymywania środków pieniężnych na rachunku lokaty. Środki pieniężne zgromadzone na rachunku lokaty są oprocentowane według zmiennej lub stałej stopy procentowej. I tak np. stałe są w okresie umownym 7, 14, 21-dniowym, 1, 2, 3, 6-miesięcznym a zmienne w okresie 6, 12, 24 i 36-miesiecznym.
Lokata bankowa terminowa w walucie wymienialnej przeznaczona jest do lokowania oszczędności w walutach obcych: EUR, USD, GBP, CHF. Przeważnie do jej otwarcie potrzebne jest około 100 euro, 100 dolarów i 150 franków. Najlepsze lokaty bankowe walutowe dostępne są na okres 1, 3, 6, 12, 24 lub 36 miesięcy. Okres umowny rozpoczyna się od dnia wpływu środków pieniężnych na rachunek lokaty, a kończy się po zakończeniu dnia poprzedzającego dzień wpływu środków pieniężnych na rachunek lokaty, przesuniętego o zadeklarowany okres umowny.
Lokaty typu 3+3 to bardzo wygodny sposób oszczędnościowy. Klienci lokaty nie muszą decydować się od razu czy chcą deponować środki na 3 miesiące czy na 6 miesięcy. Otrzymują oni gwarancję zysku, niezależnie od tego, po jakim czasie zakończą okres umowny.
Klienci mogą dysponować zaoszczędzonymi środkami w trakcie trwania lokaty. Istnieje bowiem możliwość częściowej wypłaty wraz z odsetkami liczonymi dla rzeczywistej liczby dni utrzymywania środków na lokacie, bez ograniczeń kwoty oraz wypłata całkowita kwoty zgromadzonej na rachunku lokaty powiększona o naliczone odsetki. Oprocentowanie na lokacie 3+3 jest stale w okresie umownym. W przypadku zerwania lokaty w trakcie 3 miesięcy odsetki nie będą naliczane przez bank. Podobnie jest w przypadku depozytów 6+6 oraz 9+9.
W propozycjach oszczędnościowych i inwestycyjnych placówek bankowych znajdziemy Bankowe Papiery Wartościowe. Jest to rodzaj inwestycji, mogącej dać duży zysk przy atrakcyjnym stałym oprocentowaniu. Po zakończeniu rocznego okresu inwestycji bank wykupuje automatycznie Bankowe Papiery Wartościowe. Odsetki naliczane są na koniec okresu lokowania, a środki podlegają gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.
Najlepsze lokaty bankowe to także lokaty rentierskie, zapewniające stały dochód z posiadanego kapitału. Środki na lokatach rentierskich deponowane są na dłuższe okresy, nawet kilku lat, przy czym odsetki wypłacane są w okresach krótszych np. co 3, 6 lub 12 miesięcy. Jest to zdecydowanie jedna z lepszych ofert oszczędnościowych, przeznaczona dla osób mogących zdeponować większą kwotę pieniędzy i na bieżącą korzystających z wysokich odsetek.

Z deponowania środków na lokatach mogą korzystać również firmy. Przed zawarciem umowy osoba upoważniona przekazuje do banku dokumenty: odpis z właściwego rejestru lub inne dokumenty stwierdzające, że został utworzony zgodnie z przepisami prawa (KRS, z ewidencji działalności gospodarczej; pełnomocnictwo/a i nominacje osób upoważnionych do składania oświadczeń w zakresie praw i obowiązków majątkowych o ile dane te nie wynikają z wcześniejszych dokumentów; zaświadczenie o nadanym numerze REGON; decyzje o nadaniu numeru identyfikacji podatkowej –NIP; kartę wzorów podpisów osób upoważnionych do składania pisemnych oświadczeń woli do rachunku pomocniczego i rachunków lokat terminowych oraz wykaz osób upoważnionych do zawierania oraz rozwiązywania umów lokat.
Posiadacz lokaty, w tym przypadku firma może zmienić dyspozycję płatniczą oraz rozwiązać umowę przed zakończeniem okresy trwania lokaty. Lokaty dla firm dostępne są w PLN wraz z oprocentowaniem według stałej stopy procentowej, liczonej w stosunku rocznym. Odsetki na lokacie naliczane są za okres od dnia wpływu kwoty lokaty na rachunek lokaty do dnia poprzedzającego dzień zapadalności lokaty.
Lokaty dla firm są idealnymi rozwiązaniami, zwłaszcza dla przedsiębiorstw szukających korzystnych możliwości lokowania nadwyżek finansowych. Dodatkowo banki dbając o tak silnych klientów (minimalna kwota wpłaty wynosi często 100.000zł) zapewniają profesjonalne doradztwo menadżerów ds. depozytów korporacyjnych czuwających nad sprawnym przebiegiem transakcji.

Najlepsze lokaty bankowe dostępne są również dla osób małoletnich i ubezwłasnowolnionych. Tego typu depozyty prowadzone są wyłącznie, jako rachunki indywidualne. Umowę lokaty w imieniu osoby małoletniej lub ubezwłasnowolnionej zawiera jego przedstawiciel ustawowy ( każdy z rodziców, opiekun ustanowiony przez sąd opiekuńczy, kurator wyznaczony przed sąd opiekuńczy). Posiadacze rachunku po ukończeniu 13 roku życia mogą samodzielnie dysponować środkami pieniężnymi znajdującymi się na rachunku.
Małoletni posiadacze rachunku nie mogą udzielać pełnomocnictwa. Po osiągnięciu pełnoletniości przez posiadacza rachunku, lokata bankowa zostaje prowadzona na ogólnych zasadach.

Wśród ofert oszczędnościowych możemy znaleźć tzw. produkty strukturyzowane, będące połączeniami lokat z innymi produktami bankowymi. Klienci dzięki takiemu połączeniu zyskują nowy produkt posiadający cechy standardowej lokaty bankowej oraz inwestycji na rynku kapitałowym. Prawie każda lokata strukturyzowana składa się z kapitału początkowego - chronionego w trakcie trwania lokaty oraz z części opcyjnej, umożliwiającej osiągnięcie dodatkowego zysku.
Wybierając produkty strukturyzowane otrzymujemy przede wszystkim:
- bezpieczeństwo lokaty bankowej,
- 100% ochronę zainwestowanego kapitały na zakończenie inwestycji,
- dywersyfikację portfela posiadanych aktywów,
- możliwość osiągnięcia wyższych zysków, niż w przypadku samej lokaty,
- gwarancję Bankowego Funduszu Gwarancyjnego,
- wybór opcjonalnej strategii opartej na różnych instrumentach bazowych.

Istotnie, warto pamiętać o ryzyku mogącym wystąpić podczas strategii inwestycyjnej. Najczęściej występującym ryzykiem jest: ryzyko rynkowe, ryzyko zmienności wyceny instrumentów finansowych, ryzyko walutowe, ryzyko wyceny zawartej transakcji w dniu rozliczenia, ryzyko wyceny zawartej transakcji w trakcie ich trwania, ryzyko kredytowe/ rozliczeniowe i operacyjne dotyczące banku, ryzyko kredytowe i rozliczeniowe ubezpieczyciela, ryzyko płynności rynku oraz ryzyko prawne/ rachunkowe, podatkowe i operacyjne niezależne od banku.
Możliwe strategie inwestycyjne mogą zakładać:
- umocnienie się złotego względem kursu waluty obcej tzw. strategia na spadek kursu waluty obcej,
- osłabienie się złotego względem kursu waluty obcej, tzw. strategia na zwrot kursu waluty obcej,
- stabilizację waluty obcej względem złotego, tzw. strategia na stabilizacją kursu waluty obcej.

Oprocentowanie lokaty uzależnione jest od zmiany kursu wybranej pary walut na przykład EUR i PLN lub CHF i PLN oraz wybranej strategii zakładającej odpowiednie wahania tego kursu w określonych przedziałach kursowych.
Jednym z takich produktów strukturyzowanych jest również polisolokata. Polisolokata jest to grupowe ubezpieczenie na życie i dożycie. Można śmiało powiedzieć, iż polisolokata jest alternatywą dla tradycyjnych lokat bankowych. Klienci banku zamiast deponować środki na lokacie i dodatkowo opłacać składkę ubezpieczeniową, opłacają jedynie składkę, a po zakończeniu ubezpieczenia otrzymują świadczenia z tytułu dożycia w wysokości opłaconej składki powiększonej o zysk. Dużym atutem tego rozwiązania jest możliwość otworzenia dowolnej liczby polisolokat. Posiadacze polisolokat mogą w dowolnej chwili wypłacić z niej środki. Otrzymają wówczas zwrot opłaconej składki.
Zysk z inwestycji związany jest ze zmianą wartości danego instrumentu bazowego określonego w warunkach ubezpieczenia, stąd wysokość świadczenia zależna jest od sytuacji na rynkach oraz od wyników danych instrumentów bazowych, przy czym gwarantowany jest zwrot 100% wpłaconego kapitału na koniec okresu inwestycji.
Innym rodzajem produktów ustrukturyzowanych są lokaty ustrukturyzowane oparte na cenie złota, lub na cenie miedzi. Tego typu lokaty przeznaczone są dla wszystkich klientów chcących otrzymać wyższy zysk niż na standardowej lokacie terminowej. Ponadto klienci Ci są gotowi ponieść ryzyko inwestycyjne przy pełnej ochronie kapitału w dniu zapadalności.
Wybierając lokaty ustrukturyzowane oparte na cenie złota, posiadacze otrzymują łatwy dostęp do rynku złota bez ponoszenia ryzyka kursowego. Przy dotrzymaniu okresu inwestycji, zarabiają pod warunkiem wzrostu ceny złota powyżej ustalonej bariery. Oprocentowanie środków jest stałe. Odsetki, mimo iż podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym w wysokości 19%, w przypadku zerwania lokaty zostają wypłacone za rzeczywistą liczbę dni utrzymywania środków na lokacie.
Aby móc otworzyć lokatę strukturyzowaną należy posiadać wkład własny około 5.000zł. Posiadacz lokaty ustrukturyzowanej może udzielać pełnomocnictwa do dysponowania lokata ustrukturyzowaną, a także może złożyć dyspozycję na wypadek śmierci. W okresie inwestycji klienci nie mają możliwości robienia dopłat ani częściowych wypłat.

Podsumujmy. Na jakie elementy warto zwrócić uwagę zakładając lokatę bankową:
- na wysokość oprocentowania lokaty, im wyższe oprocentowanie tym wyższy możemy osiągnąć zysk,
- na kapitalizację odsetek, jeżeli bank oferuje nam kapitalizację codzienną możemy być pewni dobrej oferty,
- czas trwania lokaty, np. lokaty overnight, lokaty tygodniowe, miesięczne a nawet kilkuletnie. Banki zdecydowanie bardziej preferują klientów wybierających lokaty długoterminowe,
- rodzaj lokaty: odnawialna/ nieodnawialna,
- wysokość inflacji,
- dostęp do własnych zdeponowanych środków,
- na oferty produktów strukturyzowanych. Może się okazać, iż bank posiada dostępną lokatę bankową wraz z ciekawych produktem finansowych. Zamiast korzystać wyłącznie z jednego produktu, lepiej wybrać 2 w 1, na podobnych zasadach.

Większość osób spytana o idee lokaty zapewne odpowie, że to nie dla nich. Być może nadszedł w końcu czas by zmienić myślenie o starych i niewygodnych, niekiedy nieprzynoszących zysków a jedynie same straty, produktach bankowych? Przekonajcie się sami i pamiętajcie o gwarancji środków. Przecież nie macie nic do stracenia, jedynie możecie zyskać całkowicie przyzwoitą kwotę pieniędzy.